Ne očekujemo manje stambenih kredita

 Trenutno ne vidimo naznake pogoršanja aktive koje bi zahtevale značajnije izmene naših standarda i konzervativniju kreditnu politiku. Ipak, sa većom opreznošću analiziramo nove kreditne zahteve i otpornost poslovnog modela naših klijenata na različite ekonomske stresove

Jasna Terzić, predsednica izvršnog odbora Erste banke, Foto: Marko Todorović

Poskupljenje naknada za različite bankarske usluge izazvalo je letos burne reakcije javnosti. Reagovala je i Narodna banka Srbije i ograničila taj rast. Da li je dobro što se centralna banka umešala?

U trenutku kada rast cena negativno utiče na standard građana, poslovne banke su se sa Narodne bankom Srbije dogovorile da naknade za platne usluge umanje za 30% ili ih vrate na nivo pre njihovog povećanja. NBS je uvek vodila računa o potrebama građana tokom neizvesnih vremena, pa je tako na samom početku pandemije, proglasila dva puta moratorijum na obaveze klijenata prema bankama. Smanjenje naknada će svakako dovesti do slabijeg poslovnog rezultata banaka, ali će, sa druge strane, banke na ovaj način dati svoj doprinos tome da građani lakše prebrode trenutne izazove.

Erste je već nekoliko godina na listi sistemski značajnih banaka. Kakvo je finansijsko stanje banke?

Uz sve izazovne eksterne faktore koji nas okružuju, rezultati Erste Banke su u skladu sa budžetom i planiranim ciljevima definisanim kroz ključna racija i pokazatelje. Neto dobit na kraju drugog kvartala je uvećana za 4,9% u odnosu na isti period prošle godine, a pozitivan rezultat je generisan kroz rast volumena. Na kraju juna, stanje kredita plasiranih klijentima je uvećano za 4,8% u odnosu na kraj prethodne godine. Stabilan rast biznisa nesporno ukazuje na veliko poverenje naših klijenata, jer u godinama punim neizvesnosti mi iznova pokazujemo koliko su važni fleksibilnost, razumevanje i podrška kako bi oni bili sigurni da mogu da se oslone na nas. Ovakav rezultat ne bi mogao da bude ostvaren bez izuzetne posvećenosti svih zaposlenih koji kroz svoju ulogu finansijskih savetnika obezbeđuju rešenja po meri klijenata i na taj način im pomažu da unaprede uslove života i poslovanja. Konstantan organski rast je ono što odlikuje našu banku uz zdravu rizičnost portfolija koja se ogleda kroz veoma nizak NPL racio od 1.6%, koji je ujedno među najnižim na tržištu.

Šta su, po vama, trenutno ključni spoljni i unutrašnji rizici u bankarskom sektoru i da li ima adekvatnih mera reagovanja?

Ako pogledamo najširi kontekst aktuelnih dešavanja u svetu, ne manjka nam izazova, barem u bliskoj budućnosti. I dalje postoje ograničenja u globalnim lancima snabdevanja izazvana pandemijom virusa kovid-19 i energetskom krizom usled rusko-ukrajinskog sukoba. Pored tih geopolitičkih događaja posebnu pažnju moramo da usmerimo na klimatske promene i njihov uticaj na ekonomiju, gde kao najskoriji primer vidimo značajno smanjen nivo vode u rečnim koritima evropskih reka.  To dalje značajno utiče na transport, proizvodnju energije i generalno dostupnost količine vode za najšire potrebe. Negativne efekte visoke inflacije već svi osećamo i dodatno očekujemo korekciju kamatnih stopa. Nabrojani efekti svakako imaju uticaja na poslovanje i finansijsku situaciju naših klijenata i stoga je naš zadatak da im u što većoj meri pomognemo dodatnim sredstvima za unapređenje likvidnosti ili reprogramom postojećih kredita kako bi što uspešnije prebrodili ove nepovoljne faktore za koje računamo da su privremenog karaktera. Ono što nam uliva umereni optimizam jeste makroekonomska i finansijska stabilnost naše ekonomije uz uvećanu profitabilnost privrede, kao i stabilan, visoko kapitalizovan i likvidan bankarski sektor.

Koliko oštro pooštravanje uslova kreditiranja nam predstoji?

Za sada sa pažnjom pratimo sve događaje i kretanja na globalnom nivou, kao i razvoj našeg portfolija i trenutno ne vidimo naznake pogoršanja aktive koje bi zahtevale značajnije izmene naših standarda i konzervativniju kreditnu politiku. Ipak, svakako sa većom opreznošću analiziramo nove kreditne zahteve i otpornost poslovnog modela naših klijenata na različite ekonomske stresove. Pored toga, naša banka planira dalji razvoj i povećanje tržišnog učešća.

NBS je pre kovida donela odluku o adekvatnosti kapitala kojima podstiče dinarsko kreditiranje bez valutne klauzule. U uslovima visoke inflacije, kakva je budućnost dinarskih kredita?

Trenutne visoke stope inflacije nisu pojava samo kod nas već su opšte prisutne i u najrazvijenijim ekonomijama sveta. Ako uzmemo kao primer EU ili SAD, videćemo da su njihove stope inflacije uporedive sa našima i upravo je prvi odgovor svih centralnih banaka, dakle ne samo naše, bio usmeren na rast kamatnih stopa koje posledično i direktno vode do povećanja kamatnih stopa na kredite, kako dinarske tako i one indeksirane npr. u evrima. Narodna banka Srbije godinama u svojoj agendi ima dinarizaciju bankarskog sistema i mi tu odlučnost pozdravljamo, jer je to način da se očuva opšta stabilnost sistema. Kao rezultat toga, gotovinski krediti su u potpunosti denominovani u dinarima, dok svi zajedno nastojimo da učešće dinara povećamo i kada su u pitanju krediti privredi. Savet koji uvek dajemo našim klijentima jeste da valuta kredita treba da prati valutu u kojoj su njihovi izvori prihoda.

Foto: Marko Todorović

Iako su već ranije ove godine smanjene prognozirane stope rasta privrede, očekujemo da te stope nadalje ostanu pozitivne, a stopa nezaposlenosti stabilna. Mi smo svakako na oprezu, te stoga našu pažnju usmeravamo i na analizu potencijalnog scenarija ekonomske recesije krajem ove i tokom naredne godine

Pandemija, paketi pomoći države privredi i moratorijumi na otplatu kredita „zamutili“  su sliku o realnom pogoršanju portfolija banke i sposobnosti klijenata da na vreme otplaćuju obaveze. Da li se povećao broj ljudi koji ne mogu da vraćaju zajam? Da li nam sa ratom i novom krizom preti potencijalni rast novih problematičnih kredita?

Paketi pomoći države privredi i moratorijumi na otplatu kredita su bile adekvatne mere, u pravom trenutku i usmerene ka pravom cilju, jer su omogućile da privreda nastavi da funkcioniše i u izuzetnim okolnostima. Kada pogledamo broj naših klijenata koji su koristili te mere i iznos sredstava u budžetu koji je bio namenjen kao pomoć privredi, ali i način na koji smo prebrodili najteže periode tokom pandemije, možemo samo da pohvalimo kreatore monetarne i fiskalne politike, ali i banke koje su sve te mere sprovele. Gledajući sada u blisku budućnost, izazova nam neće manjkati, ali smo sada u boljoj poziciji jer smo bogatiji za jedno ogromno iskustvo. Kreditni portfolio Erste Banke je izuzetno kvalitetan, a to potvrđuje činjenica da je godinama naša banka lider na tržištu po pokazatelju stepena nenaplativih kredita. Zahvaljujući tome što negujemo kulturu zdravog, organskog rasta, mi se nismo suočili sa pogoršanjem otplatnog kapaciteta naših klijenata. Iako su već ranije ove godine smanjene prognozirane stope rasta privrede, očekujemo da te stope nadalje ostanu pozitivne, a stopa nezaposlenosti stabilna. Mi smo svakako na oprezu, te stoga našu pažnju usmeravamo i na analizu potencijalnog scenarija ekonomske recesije krajem ove i tokom naredne godine, i mogućeg uticaja na naš kreditni portfolio. Iz tog razloga sprovodimo različite stresne simulacije i planiramo određene iznose rezervi troška rizika.

Cene nekretnina su otišle u nebo, kvadrat u Beogradu je gotovo kao u Parizu, a znamo koliko je procena vrednosti nekretnina važna za banke. Brine li vas ovo što se dešava? Može li balon da pukne?

Sigurno je da postoji mogućnost promene ekonomskih uslova koji mogu uticati na nagle promene cena različitih klasa aktive, pa tako i nekretnina. Trenutna kretanja na tržištu stanova i dalje pokazuju solidnu tražnju, naročito u segmentu tzv. Keš  kupaca, pa je i dalje čest slučaj da se najskuplje nekretnine na premijum lokacijama relativno brzo prodaju. U drugoj, manjoj niši, gde se nalaze onih 25%-30% nekretnina koje se kupuju sredstvima iz kredita, eventualno može doći do „destimulisanja“ tražnje u skladu sa zaoštravanjem monetarne politike Evropske centralne banke i rastom euribor stopa. Međutim, i sa nedavnim i očekivanim pomeranjima euribora, to još uvek nisu kamatne stope koje će dovesti do značajnog pada tražnje. Ukoliko dođe do pada tražnje, investitori bi mogli da izvrše eventualnu blagu korekciju cena, što će zavisiti i od brzine rasta ponude. Sudeći po brojnim kranovima po svim našim gradovima, čini se da ni skuplji građevinski materijal nije, za sada, obeshrabrio graditelje.

Vaša banka je pre nekoliko godina započela jedinstven program „Korak po korak“. Koliko je preduzetnika i socijalnih preduzeća podržano kroz program „Korak po korak“? Da li startapi mogu da računaju na vašu dodatnu podršku?

Svet bez siromaštva, dostojanstven rad i ekonomski rast kao jedan od najvažnijih ciljeva Održivog razvoja Ujedinjenih nacija, inspirisali su nas da pokrenemo program socijalnog bankarstva pod imenom „Korak po korak” koji podržava finansijsko opismenjavanje i inkluziju celog društva i približava bankarske usluga društvu u najširem smislu te reči. Program je pokrenut u svim zemljama članicama Erste Grupe sa ciljem da se podrže startap firme, socijalna preduzeća i organizacije civilnog društva koje doprinose pozitivnim ekonomskim i društvenim promenama, kao i pojedinci, fizička lica sa malim prihodima koji žele da poboljšaju svoju ekonomsku situaciju. Jedinstvenost programa je u njegovoj kompleksnoj podršci koja podrazumeva finansijsku (kreditnu), edukativnu i mentorsku podršku. U okviru programa socijalnog bankarstva „Korak po korak” podržali smo preko 390 klijenata koji su bili dovoljno hrabri da započnu svoj biznis. Kroz ovaj program plasirano je oko četiri miliona evra sredstava i obezbeđeno i sačuvano preko 1.200 radnih mesta. Kroz mentorsku podršku i onlajn predavanja na temu vođenja sopstvenog biznisa i/ili finansijske edukacije kako zaposleni, tako i spoljni saradnici uložili su preko 9.000 sati.

Primetan je rast plasmana industriji proizvodnje energije. Kakve projekte podržavate?

Životna sredina je posebno važna i osetljiva tema, jer je ona jedna od ključnih „zainteresovanih strana“ koja ne može da govori u svoje ime.

Erste Grupa je do sada finansirala preko 60 projekata iz obnovljivih izvora energije u našoj zemlji. Zahvaljujući našoj kreditnoj podršci izgrađeno je preko 400 MW kapaciteta koji proizvode čistu zelenu energiju iz vetra, vode, sunca, biomase i biogasa. To predstavlja preko 80% ukupnih kapaciteta iz OIE u Srbiji, ali nažalost to je i dalje mali procenat u odnosu na ukupne kapacitete proizvodnje električne energije u našoj zemlji.

Poznati ste kao banka po finansijskoj edukaciji. Kolika je odgovornost finansijskih institucija da informišu građane pre nego što oni donesu važne finansijske odluke?

Mi kao finansijska institucija vidimo svoju odgovornost, obavezu i iskrenu želju da pružimo podršku, podelimo znanje i iskustvo, damo savet i osnažimo naše građane u ovoj oblasti. Unapređenje finansijske pismenosti je naš apsolutni prioritet i to je naš način da građanima kroz finansijsko opismenjavanje omogućimo da donose bolje, informisanije finansijske odluke i preuzmu kontrolu nad svojom finansijskom budućnošću. Želimo da ih ohrabrimo da biraju rešenja koja će im omogućiti da se osećaju sigurno, uživaju u životu, iskoriste prilike koje im se ukazuju. Jako društvo se zasniva na obrazovanim i finansijski zdravim pojedincima koji veruju u sebe.

Vi ste nakon dugo godina prva žena na čelu Erste Banke. Imate li možda neke nove ideje kako pojačati politiku diverziteta i osvežiti bančine programe koji posebno targetiraju žene i devojčice?

Mi iskreno verujemo u snagu i moć različitosti koju nam donose diverzitet i inkluzija. Upravo u tome leži i naša želja da obezbedimo jednake mogućnosti za razvoj svih članova našeg društva. Želja nam je da ih osnažimo i pružimo podršku na sve moguće načine kako bi one postale uspešnije u svemu što rade. Ponosni smo na činjenicu da u našoj banci preko 73% zaposlenih čine upravo žene, a jednakost bez obzira na polne razlike potvrđuju i činjenice da 50% našeg Izvršnog odbora i preko 40% ukupnih rukovodećih pozicija zauzimaju upravo one. Kako bi inspirisala nove, mlade generacije žena i uticala na i dalje čvrsto utemeljene stavove o rodnim ulogama, Erste Banka je prošle godine odlučila da ispriča priče o heroinama našeg doba. Ove žene su svojim raskošnim talentom, predanim radom, a ponajviše upornošću, zaslužile posebno mesto u očima domaće, ali i svetske zajednice. U nastojanju da dodatno podržimo razvoj ženskog preduzetništva u Srbiji, u martu smo pozvali preduzetnice i sve žene koje to žele da postanu da nominuju teme i prijave se za edukativne radionice. Na ovaj način smo želeli da omogućimo što većem broju žena da razvijaju svoje preduzetničke veštine, unaprede svoj biznis i poboljšaju njegovu održivost i konkurentnost. Do sada smo održali četiri radionice, a od jeseni planiramo nove, s obzirom na to da su naišle na veoma dobar odziv.